Методики оценки кредитоспособности физических лиц

В отечественной практике российских и зарубежных баков существуют различные подходы к определению кредитного риска у физического лица. Большинство западных банков использую в практике два метода скоринговой оценки заемщика: экспертный метод и балльный метод.

 

Экспертный метод позволяет банкам произвести взвешенную оценку как финансового состояния заемщика так и его личных качеств. 

Балльные методы создаются банками на основе статистических данных с помощью факторного анализа. Для этого необходима большая статистическая информация о «хороших», «плохих» и «благополучных» заемщиков на основании которой потом строятся модели. Плюс этого подхода заключается в том, что с помощью его можно достаточно быстро и с минимальными трудовыми затратами проанализировать большой объем кредитных заявок. Использование данного метода более объективный и экономический основанный подход нежели экспертные оценки.

Сравнивая экспертный метод и балльный можно сделать следующее уточнение:

Привлечение банками экспертов имеет ряд недостатков: во-первых, их мнение субъективно, во-вторых, люди не могут оперативно быстро обрабатывать большие массивы информации, в-третьих, затраты на заработную плату могут быть слишком большими для компании.
В свою очередь балльные методы представляют собой статистические математические модели с помощью которых банк может определить вероятность возврата кредита потенциальным клиентом.

В тоже время сложность и неоднозначность в оценке кредитоспособности физических лиц обуславливает применение спектра различных методов и подходов. Причем наилучший результат будет в композиции как экспертных так и балльных методов оценки кредитоспособности заемщиков.

Автор: Жданов Василий, к.э.н.
vasilii.zhdanov@gmail.com
beintrend.ru

Оцените статью
Adblock
detector