Тенденции и задачи развития сферы банковских услуг

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Законодательные органы уделяют значительное внимание выработке новых концепций работы банков страны. Вместе с тем до сих пор банковская система России имеет много противоречий, и ее несовершенство привело к финансовому кризису и нестабильности экономического развития.

В Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ст. 2) дается определение банковской системы Российской Федерации, которая включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банковская система характеризуется следующими свойствами:

-Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

– Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, сю\адывающимися между ними.

Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов.
Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.
Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Это означает, что ей присущи черты как распределительной, так и рыночной банковских систем. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, филиалов и представительств иностранных банков, задача которых — обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).
3.    Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (раз личные банки и филиалы, представительсгва иностранных банков) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной — появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, выполняющие специфику целого.
Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус — центральный банк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и деловым, коммерческим банкам.
4.  Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике.

Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, ранее в России не было мунищтальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существенное место занимали мелкие банки (с капиталом до 100 млн. руб.), постепенно их число сокращается. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между филиалами и представительства иностранных банков. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи и покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

♦ Банковская система является системой «закрытого» типа. Хотя в полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закры-та», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская “тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

♦ Банковская система — «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать.

♦ Банковская система выступает как управляемая система — Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

♦ Многие из этих признаков свойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем не менее, является развивающейся системой. Для банковских систем такого типа свойственна нестабильность в темпах развития. Так в 1998 г. в связи с августовским кризисом, наблюдалось снижение численности банков. Но, на сегодняшний день взаимодействие между звеньями банковской системы приобретает более разносторонний характер, улучшается нормативная база ее деятельности. Таким образом, можно сказать, что банковская система России находится на стадии перехода к рыночной.

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

♦ центральный (эмиссионный банк);
♦ коммерческие банки;
♦ специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

Международная практика знает несколько типов банковской системы:
♦ распределительная централизованная банковская система;
♦ рыночная банковская система;
♦ система переходного периода.

Распределительная банковская система основана на принципе централизованного руководства деятельностью банков со стороны государства. При этом создание банка является монопольной прерогативой государственных органов. Кроме того, государство в полном объеме контролирует деятельность кредитных организаций по средством нормативного регулирования.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Система переходного периода, как правило, является временным состоянием банковской системы. Это означает, что для данного периода характерны следующие черты:

  1. государство осознанно провозгласило курс на становление рыночной экономики;
  2. банковская система обладает признаками распределительной (централизованной) и рыночной банковских систем одновременно;
  3. наблюдается качественное перестроение внутри банковской системы (уменьшение или увеличение отдельных видов кредитных организаций и т.д.);
  4. государство осуществляет реформирование банковской сферы.

В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские системы.
Сегментированная система предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Подобные структуры сложились , например, в США и Японии.

При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании. Большую роль в функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков, а также других кредитных организаций.

Российское законодательство употребляет два термина —«банк» и «кредитная организация». В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим законом. Все кредитные организации делятся на две группы: банки и небанковские кредитные организации. В соответствии со ст. 1 указанного Закона банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Отличие банка от небанковской кредитной организации практически заключается лишь в круге выполняемых операций: если банк имеет право в принципе совершать все банковские операции, что и составляет существо его деятельности, то небанковская кредитная организация может совершать лишь отдельные операции, сочетание которых строго ограничено.

В заключение хотелось бы отметить следующие выводы:
Во-первых, кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.
Во-вторых, крупнейшие банки России накапливают определенный потенциал для финансирования проектов в приоритетных отраслях, как то создание стратегических финансово-промышленных альянсов в рамках национальной и международной экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.
В-третьих, важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиа-лов в рамках государства, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, рас-слоением среди банковских учреждений.

Автор:
Д. Косенко, аспирант, Институт  ИТКОР
Статья из журнала “РИСК: ресурсы, информация, снабжение, конкуренция”, №1, 2012

Библиографический список:
1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // РГ от 13 июля 2002 г., №127.
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. №27 ст. 357.
3. «Банковские системы зарубежных стран», Учебная программа / Е.Н. Смольянинова., издательство ВГУЭС, 2003. стр. 23.
4. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, О. М. Маркова и др.; под ред. проф. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, Юнити, 2007.
5. Смольянинова Е.Н. «Банковские системы
зарубежных стран», Учебная программа, издательство ВГУЭС, 2003.

Оцените статью
Adblock
detector