Международный опыт развития платежных систем

Массовое распространение в мире банковских карт в расчетах, платежах, кредитных отношениях доказывает, что использование этого банковского инструмента существенно упрощает взаимоотношения продавцов и покупателей товаров, работ, услуг, снятие со счетов физических лиц наличных денежных средств.

Для населения большинства стран это основной способ хранения и защиты сбережений. Банковская карта позволяет ее владельцу оперативно и практически в большинстве стран мира осуществлять покупки или получать наличные в любое время суток, контролируя состояние банковского счета в режиме реального времени. Банковские пластиковые карты стали мощным инструментом потребительского кредита, опосредуя стратегию продавцов товаров и услуг в отношении скидок и программ лояльности покупателей. Наконец, данная система платежей позволяет населению контролировать размер и структуру своих расходов во времени.

Повышение эффективности национальной экономики, успех в глобальной конкуренции с использованием национальных естественных или накопленных преимуществ во многом зависит от организации платежных систем, их надежности и удобства для всех участников рынка. Государства, заинтересованные в транспарентности финансовых потоков (в частности, розничной торговли, общественного питания, транспорта), снижении издержек платежной системы, росте потребительского кредита и развитии розничной банковской сети, обычно стремятся развить систему расчетов банковскими картами, включая специальные меры для сокращения сферы наличных расчетов [1, с. 52].

В процессе переходного периода от планового хозяйства к рыночному в России постоянно возникала дилемма создания тех или иных систем, особенно правовых и деловых, либо заново, либо путем компиляции и адаптации существующих мировых методик с учетом странового менталитета.

Механизмы функционирования финансовой системы в мире достаточно хорошо отработаны. В этой области при формировании российских внутренних правил игры важно не создавать ненужных барьеров и дополнительных транзакционных издержек, которые снижали бы эффект распространения общепринятых стандартов, обоснованных мировым опытом.

Ранний период развития карточных систем в мире пришелся на 50-60-е годы ХХ века в США. Эти годы характеризовались масштабным ростом и глобализацией национальной экономики, что и послужило предпосылкой и мощным катализатором зарождения платежных систем в стране. В контексте нашего исследования особо отметим наличие определенных параллелей с нынешней российской ситуацией, в которой рост доходов и возможностей потребителей, а также поведение государственных регулятивных органов в большой мере (и намного большей, чем в США в 60-ых) определяется потрясениями переходного периода и кризисов 1998 года и текущего периода. В таблице  проведено сравнение факторов и признаков развития платежных систем США и России. В качестве допущений учтены временное несоответствие, а также разность в менталитетах экономических субъектов финансовых отношений.

Таблица — Сравнительная характеристика развития платежных систем в России и США*

* источник авторский

С 1958 г. Bank of America в Калифорнии и Chase Manhattan Bank в Нью-Йорке впервые стали выпускать универсальные кредитные карты, фирма American Express вела подготовку к внедрению своей первой платежной карточки, через восемь лет появилась Diners Club. В 1966 г. четыре крупнейших банка Калифорнии объединись и выпустили карту под названием Master Charge. На этапе становления шло неупорядоченное развитие нескольких конкурирующих систем, продвигаемых группами банков, объединявшихся обычно вокруг лидера на базе его расчетных возможностей. 

Такая ситуация была характерна и для российских систем Золотая Корона, Сберкарт и др. и их эмитентов с середины 90-х годов ХХ века. Однако потенциал роста российские системы в тот период (да и позже) реализовать не смогли.

Развитие потребительского кредита в США в 60-х годах стимулировало выпуск кредитных карт, которые начали активно выпускаться как банками, так и торговыми организациями. Банки, консорциумы банков, выдающие ссуды клиентам и не выдающие ссуд, начали предлагать не только наиболее известные виды кредитных карточек (BankAmericard и Master Charge), но и вышедшие к настоящему времени из оборота, например, Everything Cards, Town & Country Cards, Midwest Bank Cards, Interbank Cards. Ведущая в настоящее время мировая система — Visa – тогда эволюционировала от ключевого банка — Bank of America, который лицензировал участие других банков на базе своих расчетных возможностей, — к ассоциации. Еще в то время предполагалось, что главное в банковских карточках — это не столько кредит, сколько возможность создать мировую систему безналичных расчетов.

Этап актуализации карт как инструмента кредитования начался в России в первой половине 2000-х годов, характеризовавшейся количественным расширением банков-эмитентов, с одной стороны, и повышением доходов и уровня жизни населения- с другой стороны, и соответствующим совпадением экономических интересов производителей и потребителей карточных услуг.

Таким образом, уже к 70-ым годам сложилась современная система международных и национальных безналичных карточных систем, представленная основными мировыми платежными системами. К настоящему времени Visa является ассоциацией более чем 21 тысячи банков из 190 стран. Эти банки являются совладельцами Visa и определяют правила деятельности Ассоциации [2]. Официально объявленная цель Ассоциации Visa — содействовать бизнесу входящих в ассоциацию банков, помогать им в реализации стоящих перед ними задач посредством предоставления им надежной инфраструктуры и качественных услуг платежной системы.

За почти двадцатилетний период существования российских систем ни одна из них не сумела не только сколь-либо серьезно выйти на международный рынок, но и не достигла конкурентных преимуществ в своей стране. Объяснением этому является комплекс законодательных, организационных, технических и других проблем финансового сектора, а одной из главных причин – низкая капитализация банков-эмитентов в сравнении с мировыми лидерами и отсутствие достаточных инвестиций для наращивания рабочего капитала.

История показывает различные пути распространения банковских карт, хотя в конечном итоге характер безналичных платежных систем оказывается весьма сходным. В Европе внедрение этого инструмента шло в большей степени как замещение традиционной чековой системы, с акцентом на дебетовые схемы. Причем в условиях развивающихся рынков  (в том числе и в России)с меньшим уровнем доходов населения и большей их дифференциацией таким средством создания эффекта массовости стало внедрение зарплатных дебетных карт [3, с. 29].

Среди различных карточных систем в Европе интерес представляют две наиболее развитые, поскольку эти проекты  были  попыткой создания именно национальных платежных систем. Так, в 1996 году компанией Geiseke&Devrient была разработана пластиковая система GeldKarte, которая поддерживается банковским сектором Германии, Франции, Австрии и Исландии и является одной из наиболее известных и больших по числу пользователей в Европе. В настоящее время в обращении находится более 68 млн. карт GeldKarte, средний платеж по которым составляет 2 евро, причем активно используется всего около 10% карт (более чем одна операция в месяц) [3, с. 30]. Большое число эмитированных карт связано с тем, что они часто предоставляются банками бесплатно, чипы карты GeldKarte также устанавливаются на традиционные кредитные карточки в качестве дополнения. Кроме функций карты GeldKarte как платежного инструмента она может использоваться для получения дополнительных услуг:  в качестве электронного билета; для подсчета времени парковки ; для хранения бонусов в системах лояльности; в качестве туристической карты; для оплаты услуг и товаров в Интернете. Система GeldKarte нашла определенную нишу в повседневной жизни, не выходит на уровень больших безналичных платежных сетей, а сосуществует в симбиозе с ними.

За рубежом существует много локальных карточных систем, которые не выходят на международный масштаб и при этом являются достаточно эффективными. Так, в Европе существует несколько десятков несовместимых между собой систем смарт-карт. Чаще всего карты используется для безналичной оплаты парковки, общественного транспорта, в почтовых отделениях, для покупки мелких штучных товаров в специальных вендинговых автоматах и проч. Технологические достижения и развитие информационных технологий привели к тому, что для потребителей стали доступны банковские карты со встроенным микропроцессором (чипом), который участвует в проведении транзакции (хотя по-прежнему широко используется и апробированная технология проведения трансакций по магнитной полосе). Существует несколько типов смарт-карт, которые отличаются друг от друга как производительностью (объем памяти), так и набором различных программ или приложений, которые можно разместить на чипе (финансовое приложение, учет бонусов в программах лояльности, социальные приложения, персональные данные). Существуют предоплаченные чиповые карты (пополняемые и непополняемые), а также подарочная карта, карта путешественника и др. Бывают также чиповые карты, предназначенные для мелких платежей за товары, продаваемые через автоматы самообслуживания.

В Великобритании в рамках правительственной программы развития частного финансирования в 2002 году был подписан контракт с консорциумом Transys (входят компании Electronic Data Systems (EDS) (37,5 % акций консорциума), Cubic Transportation Systems (37,5 % акций), ICL (20 % акций) и WS Atkins Rail (5% акций) на реализацию проекта «Prestige Transport for London» стоимостью 1 млрд. фунтов стерлингов и сроком действия 17 лет [4].

Разработку технического и программного обеспечения осуществляла компания ICL, изготовление, обслуживание и ремонт оборудования — компания Cubic, эксплуатацию системы — компания EDS, планирование и консультационные услуги — компания WS Atkins.

Согласно проекту «Prestige Transport for London» на метрополитене и в автобусах Лондона была введена новая система сбора платы за проезд с помощью бесконтактных смарт-карт. Проект реализовывался поэтапно, в течение 4 лет, чтобы своевременно разрешать все возникающие проблемы, и за первый год работы удалось реализовать 3 млн. смарт-карт. Причем как только смарт-карты заняли свое место как новый способ оплаты проезда на городском транспорте Лондона, сразу же появилась возможность и целесообразность распространения действий многофункциональных карт на расчеты за другие виды услуг.

Наиболее передовой с технической точки зрения считается система продажи билетов в Риме, где впервые из ряда крупных европейских городов введена в эксплуатацию на общественном транспорте система автоматизированного сбора и контроля проездной платы с использованием электронной карточки Metrobus [4].

Пассажиры за наличные деньги или по перечислению покупают расчетные единицы транспортных платежей, соответствующее число которых заносится в виде депозита на смарт-карту. В дальнейшем определенные суммы списываются с депозита с помощью специальных бесконтактных терминалов, установленных на входе и выходе вокзалов и станций, а также на подвижном составе.

Из современных технологических решений заслуживает внимания зарубежная система смарт-карт Mifare Pro, которая внедряется и в ряде регионов России. Электронные карточки Mifare Pro с двойным интерфейсом с сентября 2000 г. нашли применение в рамках проекта модернизации сети общественного транспорта города Пусан, Республика Корея. Разработала смарт-карту Mifare Pro корейская фирма электронных банковских технологий (Korean Electronic Banking Technology — KEBT). Функциональные возможности этой карточки позволяют держателю использовать ее как кредитовую, дебетовую и для предварительной оплаты. Наличие электронной цифровой подписи держателя обеспечивает только санкционированный доступ к карте. Бесконтактный интерфейс можно использовать в действующей транспортной системе для оплаты услуг разных видов транспорта, включая автобусы, такси и метрополитен, оплачивать дорожные сборы и стоянку автомобиля с одной смарт-карты Mifare Pro. Кроме того, эту карту принимают к оплате в магазинах, системе торговли по сети Интернет, при заказе билетов, а также для оплаты коммунальных услуг, что представляет дополнительные удобства как пользователям, так и продавцам товаров и услуг. У держателей карт в г. Пусан есть возможность пользоваться 300 тыс. считывающих устройств в 20 тыс. пунктов и 40 тыс. торговых автоматов, пополнить депозит в электронных кошельках смарт-карт можно в 600 устройствах для перезарядки и 500 автоматах для продажи билетов [4]. С началом работы системы для держателей карт в городе открыли пункты приема муниципальных административных платежей (за прием официальных документов, проверку данных об уплате налогов и т. д.).

В дальнейшем расширились и возможности перезарядки электронных карточек. Теперь депозит можно пополнить как через контактный, так и бесконтактный интерфейс, а также по сети Интернет. Хотя цифровая смарт-карта фактически содержит два электронных кошелька — для бесконтактных (например, для оплаты проезда) и контактных платежей (например, для выполнения дебетовой и кредитовой функций), оба они прозрачны для пользователя, поскольку современная система обслуживания карт КЕВТ обеспечивает надежную синхронизацию депозитов в обоих кошельках. Гибкость в пользовании и совместимость с разного рода сопутствующими устройствами способствуют повышению привлекательности смарт-карт.

Если в Европе и России распространение получила карта Mifare® от Philips Semicondactors, то в Юго-Восточной Азии (Японии, Сингапуре, Китае) преимущественно распространена карта FeliCa от Sony. Несмотря на несовместимость считывающих устройств, основные области применения карт FeliCa и Mifare сходны: контроль доступа в здания, идентификация персонала оплата таксофонных переговоров, проезда в общественном транспорте и др. Бесконтактные же смарт-карты NFC нового поколения устраняют проблему несовместимости, объединяют уже существующие наработки обеих компаний в этой области, а также позволяют создать принципиально новые способы дистанционного доступа к информации и услугам.

Развитие безналичных платежных систем сопровождалось государственным стимулированием и конкуренцией между основными международными карточными системами в США и Европе. После объединения Master Card с Europay сложилась глобальная система, представленная конкурирующими American Express, Diners Club, Master Card и Visa и различными локальными или даже национальными системами, которые дополняют международные сети. Конкуренция между этими сетями и меньшими компаниями, а также возможности научно-технического прогресса привели к значительному технологическому карточному прорыву, включая снижение издержек обращения, повышение скорости, надежности проведения платежей, оперативности всех расчетов, усиление защиты от мошенничества, расширение функциональности карт.

Главная практическая задача, которая была решена с начала внедрения пластиковых карт,- сокращение доли наличных денег и чеков в обращении.

С начала 90-х годов ХХ века в развитии платежных систем в мире доминируют две тенденции – рост доли дебетовых карточек (сейчас их около одного миллиарда в мире) и развитие электронной коммерции.

За рубежом розничные электронные платежи посредством банковских карт стали преференциальным средством платежа, позволяющим значительно сократить трудности обмена бумажных денег, платежных документов и доступа к товарам и услугам. Развитие многих отраслей глобальной экономики, особенно путешествий, отдыха и развлечений стимулирует спрос на электронные деньги. Причем степень развития банковской системы и состояние безналичных расчетов взаимосвязаны и взаимообусловлены. Критерием в этом развитии является наличие личных банковских счетов у населения старше 15 лет. В развитых странах этот уровень колеблется между 85% (Австралия и Япония) и 98% (Германия), тогда как в среднеразвитых странах он достигает 45-55% (Малайзия, Аргентина, Южная Африка), а в развивающихся странах составляет всего 35% в Мексике, 30% в Польше и 20% в Индии [5, с. 263].

Для стран со слаборазвитой экономикой электронные деньги являются принципиальным прорывом в доступе значительной части населения с невысокими доходами к современным финансовым инструментам и технологиям. Развитие электронных систем платежа как средства расчетов потребителей и выплаты доходов повышает прозрачность финансовых потоков в странах с теневым сектором, способствует собираемости налогов.

Использование кредитов посредством пластиковых карт является в целом выгодным для малообеспеченных домохозяйств, однако в случае экономического кризиса большой объем долгов по высоким ставкам может оказаться затруднительным для выплаты. В развитых странах экономисты регулярно призывают к осторожности в использовании кредита, указывая на опасность бесконтрольного и бездумного использования кредита частью населения. Эта угроза представляет прямую коммерческую опасность и для банков.

Расширение потребительского кредита во многом определяется циклическими процессами в национальной и глобальной экономиках.  Использование дополнительного кредита увеличивает спрос на повышательных фазах цикла, способствуя экономическому росту в целом. Прикладные расчеты показывают, что 10% роста в электронных трансакциях корреспондирует с 0,5% ростом реальных потребительских расходов. Аналогичные расчеты по странам Центральной и Восточной Европы показали возможность увеличения потребительских расходов на 1,7%, тем более что персональный кредит в большинстве развивающихся экономик еще не достиг уровня развитых стран [6, с. 103]. Заметим, что общий позитивный эффект развития безналичных платежных систем для экономики не является простым и прямолинейным. Он связан со значительными косвенными позитивными эффектами, возникающими за счет роста культуры населения, развития банковской сети, хотя главным достижением остается комфорт индивидуальных пользователей.

Безналичная система платежей при создании адекватной законодательной базы и инфраструктуры содействует ускорению интеграции страны в глобальную экономику. Необходимо отметить двухсторонний характер зависимости: развитые экономики имеют более современные электронные системы платежей и кредита, а последние положительно воздействуют на экономический рост.

ВЫВОД: Обращение к зарубежному опыту развития платежных систем показало, что на российском рынке карточных платежей прослеживаются аналогичные историческому зарубежному опыту проблемы и сопряженные с ними риски, которые России целесообразно предвидеть и предусмотреть меры минимизации или избежания. Общими предпосылками к развитию карточных систем в России и за рубежом были потребности растущих экономик, но Россия имеет при этом устойчивую технологическую базу и апробированные мировым опытом решения. Россия имеет более конкретную и практичную цель — сокращение безналичного оборота и снижение издержек в экономике, которая также обуславливается соответствующим зарубежным опытом. Мировая карточная система прошла путь от первоначально неупорядоченного развития отдельных конкурирующих систем во главе с банком-лидером на базе его расчетных возможностей до глобализации платежных систем с созданием ассоциаций, предоставляющих надежную инфраструктуру и качественные услуги. Результатом усилий стало формирование рыночно конкурирующих платежных систем, получивших статус мировых и проникновение электронных платежных технологий во все сферы экономики. Российской практике характерно использование иностранных платежных систем и их инфраструктуры, применение иностранных технологий в создании локальных карточных систем и недостаточный охват электронными платежными технологиями территорий страны и отдельных сфер экономики, определяющий возможный потенциал будущего роста. Перспективы развития отечественного рынка состоят в создании национальной платежной системы и собственной инфраструктуры, объединяющей локальные (частные) системы, с их проникновением во все сферы экономической и социальной деятельности и выходом национальной платежной системы на мировой рынок.

Автор:
Перекрестова Любовь Вениаминовна
доктор экономических наук,
профессор кафедры теории финансов, кредита и налогообложения
Волгоградский государственный университет
e-mail: tfkn@mail.ru

Статья из журнала «Управление экономическими системами» №1(2012)

Литература

1. Автоматизированные информационные технологии в экономике. М.: ЮНИТИ, 2005.- 235 с.
2. Официальный сайт Visa. URL : http:// www.visa.com.ru
3. Копытин В.Ю. Обзор платежных систем Европейского Союза // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2006.- № 11.- С. 28-33.
4. Официальный сайт Министерства финансов Российской Федерации. URL : http://www.minfin.ru
5. Челноков В.А. Эволюция денег, кредита и банков. М.: Финансы и статистика, 2008.- 448 с.
6. Ревенков П.В. Электронный банкинг. М.: Изд. дом «Регламент», 2009.- 248 с.